集中式系统正在失效：谁面临风险？

最近，金融界发生了多起可能影响广大客户的银行业事件。这些事件引发了专家们的争论，并引起了人们对银行业稳定性的担忧。

网络安全威胁增加

近几个月来，针对银行和金融机构的网络攻击显著增加。这些攻击包括数据泄露和勒索软件，暴露了客户的敏感信息并造成了经济损失。尽管银行已采取措施加强其网络安全基础设施，但网络威胁不断变化的性质仍构成了挑战。

事实上，世界上最大的银行抢劫案之一发生在 2016 年 2 月，而这并不是一次实体抢劫。孟加拉国银行抢劫案是对银行本身的攻击，利用 SWIFT 凭证发送了超过 35 笔欺诈性汇款。

通过请求纽约联邦储备银行从孟加拉国银行向菲律宾银行账户转账数百万美元，黑客在众多请求中的 4 个请求中窃取了 1.01 亿美元。为什么其他交易没有通过呢？取款的黑客希望把钱汇到 Shalika 基金会，但最后却写成了 "Fandation"，这引起了联邦储备银行的警觉。如果不是这个错别字，银行自己的账户可能会被盗走多达 10 亿美元。

高风险客户：主要是高净值个人和大型企业面临风险，因为他们往往是网络犯罪分子的主要目标。不过，所有银行客户都应保持警惕，采取必要的预防措施保护自己的账户和个人信息。

利率上升

持续上升的利率给银行的盈利能力带来了压力，因为许多机构将数十亿资金投入到抵押贷款支持证券和低收益债券中。结果，硅谷银行等公司最终破产。

最初，硅谷银行的财务状况受到了美国国债转售价格下跌的影响，而由于利率上升，美国国债占其投资资金的大部分。只要 SVB 不需要以较低的价格出售所持有的旧债券，单是价值下降并不会导致 SVB 破产。

然而，随后的打击迫使 SVB 以大幅折扣出售这些债券，从而导致了财务问题。这是由于通货膨胀导致美联储停止量化宽松政策，从而停止了支持谷歌、亚马逊、Meta、推特、Netflix、Airbnb和优步等大型科技公司股价飙升的资金流。

这些公司使用高估的股价作为抵押贷款，资金的突然枯竭导致它们从 SVB 等银行提取存款。这进一步加剧了 SVB 面临的财务问题。

高风险客户：储蓄者和依赖银行管理资金的人可能会受到利率上升的不利影响，包括 SVB 的储户和世界各地可能面临后遗症的其他机构的储户。

监管变化

为应对经济发展，世界各地的监管机构一直在更新银行规则和政策。这些变化通常旨在加强金融体系和保护消费者，但也会给银行带来不确定性和额外成本：中小型企业和个人客户可能会发现，由于这些监管变化，他们更难获得银行服务。

银行并购

银行业的竞争格局引发了并购浪潮，因为银行都希望实现规模经济、简化运营和扩大客户群。虽然这种合并可能会为相关银行带来利益，但客户可能会面临中断或选择减少的情况。

高风险客户：合并银行的客户可能会在费用、账户条款或客户服务质量方面遇到变化。如果合并导致分行关闭或获得银行服务的机会减少，小企业和当地社区可能会受到特别大的影响。

结论

由于存在集中银行业务的机会，这些问题都对可信银行业务的稳定性构成了真正的威胁。然而，在加密货币中，链上金融工具的无信任和去中心化特性提供了一个更加安全的替代方案。这里没有中心化的故障点，没有人可以通过欺诈手段进入你的钱包签署交易并耗尽你的资金；没有政府决定的通货膨胀或货币政策，这些政策都是为了控制而设计的，模糊不清；访问金融工具（如贷款或投资）也绝对没有限制。随着传统中心化金融的即将衰落，去中心化金融将获得最大的收益，并将使世界变得更加美好。